6 aziende BNPL per la tua attività (2026)

Il Buy Now, Pay Later (BNPL, in italiano “compra ora, paga dopo”) consente ai clienti di suddividere il pagamento in rate fisse, invece di versare l'intero importo al momento del checkout.

Per i merchant, scegliere un servizio BNPL non significa semplicemente aggiungere un nuovo metodo di pagamento. Le varie piattaforme differiscono per costi, integrazioni con gli ecommerce, disponibilità nei diversi Paesi, requisiti di approvazione e modalità con cui il cliente completa l'acquisto.

Confrontare i vantaggi offerti dai principali servizi BNPL può aiutarti a individuare la soluzione più adatta sia alle esigenze dei tuoi clienti sia a quelle della tua attività.

Cosa sono le aziende BNPL?

Le aziende Buy Now, Pay Later permettono ai clienti di suddividere il prezzo di un acquisto in più rate direttamente al checkout. In genere, il fornitore anticipa al merchant l'importo della vendita, al netto delle commissioni previste, e si occupa poi di incassare le rate dal cliente.

Per il merchant, infatti, il servizio ha normalmente un costo applicato a ogni transazione. Secondo un'analisi della Banca d'Italia pubblicata nel 2026, le commissioni applicate dagli operatori BNPL esaminati variano indicativamente dall'1% al 7% dell'importo finanziato. La percentuale effettiva dipende dal fornitore, dal volume delle vendite e dalle condizioni contrattuali.

Tra le principali soluzioni BNPL disponibili in Italia troviamo:

• Klarna: permette di pagare in tre rate senza interessi e offre anche formule di pagamento posticipato o finanziamenti di durata maggiore.
• PayPal Paga a rate: comprende Paga in 3 rate senza interessi e piani da 6, 12 o 24 mesi per acquisti di importo maggiore. Il merchant riceve l'intero importo al momento della transazione.
• Scalapay: consente di suddividere gli acquisti in tre o, dove disponibile, quattro rate mensili. Il merchant riceve l'importo della vendita al netto delle commissioni e Scalapay si assume il rischio di mancato pagamento.
• HeyLight: la soluzione BNPL di Compass dedicata a ecommerce e negozi fisici, con piani di pagamento e credito che possono arrivare fino a 24 mesi.
• PagoDIL: il servizio di Cofidis permette di rateizzare gli acquisti online e nei punti vendita convenzionati, con rate mensili e senza interessi o costi aggiuntivi per il cliente nelle formule previste.

In Italia non esiste un unico schema di pagamento valido per tutti i servizi. Le formule più diffuse prevedono generalmente tre o quattro rate mensili, con una prima quota addebitata al momento dell'acquisto e le successive a distanza di un mese. Alcuni operatori offrono anche finanziamenti più lunghi, che possono prevedere interessi.

Il BNPL è cresciuto rapidamente anche nel nostro Paese. Secondo la Banca d'Italia, la quota di famiglie che aveva utilizzato almeno occasionalmente questi servizi è passata da poco più del 4% nel 2022 a quasi il 30% all'inizio del 2025, anche se circa due terzi degli utilizzatori ne fanno un uso solo occasionale. L'importo medio delle dilazioni è di poco superiore ai 200 €.

I controlli effettuati prima di concedere la rateizzazione dipendono dal fornitore e dal tipo di finanziamento. Attualmente la valutazione del merito creditizio può essere semplificata, soprattutto per importi ridotti, ma la situazione normativa sta cambiando: da novembre 2026 la nuova direttiva europea sul credito ai consumatori, la CCD2, comprenderà la maggior parte delle operazioni BNPL e introdurrà requisiti più stringenti sia per la trasparenza sia per la valutazione della capacità di rimborso del cliente.

Anche interessi e penali variano in base al servizio. I piani di breve durata sono spesso senza interessi, mentre le formule più lunghe possono prevederli. In caso di mancato pagamento possono inoltre essere applicate penali: ad esempio Scalapay prevede commissioni di ritardo, mentre PayPal non applica penali sui suoi piani Paga a rate in Italia.

La clausola "buy now, pay later" (“compra ora, paga dopo”)

Rispetto alle carte di credito, un piano di pagamento "buy now, pay later" di solito non richiede agli utenti di pagare interessi. In molti casi, inoltre, l'approvazione può essere più semplice rispetto a quella richiesta per altre forme di credito.

Approfittare di un piano di pagamento BNPL non influenzerà l’affidabilità creditizia di un consumatore a meno che non manchi un pagamento. Mancati pagamenti possono anche comportare commissioni aggiuntive e segnalazioni agli istituti di credito.

Per le aziende il rischio è generalmente ridotto, poiché è il fornitore BNPL a gestire la riscossione delle rate. Come qualsiasi altro metodo di pagamento online, anche i servizi BNPL possono essere esposti a tentativi di frode. Di solito però è il fornitore BNPL ad assumersi la responsabilità. È comunque buona pratica del servizio clienti adottare misure per prevenire e rilevare frodi e interagire con i clienti che ne sono vittime.

6 aziende BNPL

Questi sei servizi BNPL coprono le principali modalità di pagamento dilazionato disponibili in Italia, dalle classiche tre o quattro rate senza interessi ai finanziamenti più lunghi. Alcuni sono pensati soprattutto per l'ecommerce, mentre altri possono essere utilizzati anche nei negozi fisici o per le vendite a distanza.

La tabella riporta le principali condizioni disponibili per i clienti italiani. Le condizioni effettive possono variare in base al merchant, all'importo dell'acquisto e, per i finanziamenti, alla valutazione del cliente. Dati verificati a settembre 2026.

1. Klarna

Klarna è uno dei servizi Buy Now, Pay Later più diffusi in Europa e in Italia permette di offrire diverse modalità di pagamento, dalle tre rate senza interessi al pagamento differito e ai finanziamenti più lunghi. Per i negozi Shopify italiani può essere attivato direttamente tramite Shopify Payments.

Informazioni principali

• Fornitore: Klarna Bank AB
• Limiti di spesa: non esiste un limite generale predefinito. Ogni acquisto viene valutato singolarmente in base, tra le altre cose, all'importo del carrello, alla cronologia dei pagamenti e agli eventuali importi ancora da saldare. Per il finanziamento Paga in 6, Klarna indica attualmente importi compresi tra 35 € e 3.000 €.
• Modalità di pagamento: Paga in 3 rate senza interessi, con prima rata al momento dell'acquisto e le successive ogni 30 giorni; Paga dopo 30 giorni; finanziamento in 6 o 12 rate, dove disponibile.
• Interessi: Paga in 3 e Paga dopo 30 giorni sono senza interessi. I finanziamenti più lunghi possono invece prevedere interessi e, in alcuni casi, un acconto.
• Requisiti per i merchant Shopify: in Italia Klarna può essere attivato tramite Shopify Payments dalle impostazioni dei metodi di pagamento. Non è necessario installare un'app separata né disporre di un Klarna Merchant ID per questa integrazione.
• Pagamenti nei negozi fisici: Klarna Point of Sale è disponibile anche in Italia. Per accedervi direttamente dal Merchant Portal è necessario utilizzare Klarna per il proprio ecommerce da almeno due mesi e aver completato almeno 50 ordini.

Pro

• Integrazione con Shopify Payments. Klarna può essere attivato direttamente dal pannello di Shopify e gli incassi vengono inclusi nei normali accrediti di Shopify Payments.
• l merchant riceve l’importo della vendita con il successivo accredito Shopify Payments, senza dover attendere il pagamento delle rate da parte del cliente
• Più formule di pagamento. Il servizio permette di offrire pagamento in tre rate, pagamento differito e finanziamenti mensili, in base all'idoneità del cliente.
• Rate brevi senza interessi. Paga in 3 divide l'importo in tre pagamenti ogni 30 giorni senza interessi.
• Disponibile anche nei negozi fisici. I merchant che soddisfano i requisiti possono utilizzare Klarna Point of Sale anche in Italia.
• Nessun limite di spesa generale prefissato. L'importo approvato viene stabilito dinamicamente per ciascun acquisto.

Contro

• L'approvazione non è garantita. Ogni pagamento viene sottoposto a una valutazione automatica e l'importo utilizzabile può cambiare da un acquisto all'altro.
• Non tutte le formule sono disponibili per tutti. Con l'integrazione tramite Shopify Payments è Klarna a stabilire quali opzioni mostrare al singolo cliente in base al mercato e ad altri fattori; il merchant non può selezionarle individualmente.
• I piani più lunghi possono avere un costo. I finanziamenti in più rate possono prevedere interessi e un eventuale acconto.
• Il POS richiede requisiti aggiuntivi. Per accedere autonomamente alla soluzione Klarna per i negozi fisici occorre avere già una certa attività con il servizio online.

A chi è rivolto

Merchant che vogliono offrire pagamenti flessibili online e in negozio.

2. PayPal Paga a rate

PayPal Paga a rate aggiunge diverse opzioni di pagamento dilazionato al tradizionale checkout PayPal. È una soluzione interessante per i merchant i cui clienti utilizzano già PayPal e permette di offrire sia tre rate senza interessi sia finanziamenti di durata maggiore. Il venditore riceve subito l'intero importo della transazione, mentre PayPal gestisce direttamente i pagamenti successivi del cliente.

Informazioni principali

• Paga in 3 rate: tre pagamenti mensili senza interessi per acquisti compresi tra 20 € e 3.000 €; la prima rata viene addebitata al momento dell'acquisto e le altre due nei due mesi successivi.
• Costi di Paga in 3: TAEG 0%, senza spese di registrazione né penali per ritardi nei pagamenti.
• Paga in 6, 12 o 24 rate: disponibile per acquisti da 120 € a 5.000 €, con rate mensili e nessun anticipo.
• Interessi sui piani più lunghi: il TAEG varia in base all'importo dell'acquisto, alla durata scelta e al profilo del cliente.
• Approvazione: l'opzione viene proposta solo quando il cliente e l'acquisto soddisfano i requisiti previsti da PayPal.
• Commissioni per il merchant: Paga a rate non prevede un canone mensile o costi di attivazione aggiuntivi. Per le transazioni nazionali PayPal indica attualmente una commissione standard del 3,4% + 0,35 € per transazione.

Pro

• Utilizza il checkout PayPal, già noto a molti clienti.
• Paga a rate è incluso in PayPal Checkout per i merchant idonei, senza dover integrare separatamente un altro fornitore BNPL.
• Il merchant riceve subito l'intero importo della vendita e PayPal gestisce le rate successive e il rischio di mancato pagamento.
• Paga in 3 permette di suddividere acquisti fino a 3.000 € senza interessi.
• Gli acquisti idonei possono beneficiare della Protezione acquisti PayPal.
• PayPal dichiara che in Italia il valore medio degli ordini effettuati con Paga in 3 è circa il 90% più alto rispetto agli ordini effettuati con PayPal standard.
• Non sono previste penali di ritardo, né per Paga in 3 né per i finanziamenti più lunghi.

Contro

• Ogni cliente e ogni acquisto devono soddisfare i requisiti di idoneità previsti da PayPal.
• I piani da 6, 12 o 24 mesi prevedono interessi, con un TAEG variabile in base al cliente e all'operazione.
• Sono previsti limiti di importo: fino a 3.000 € per Paga in 3 e fino a 5.000 € per i piani più lunghi.
• Le opzioni rateali non vengono necessariamente mostrate a tutti i clienti o per tutti gli acquisti.

A chi è rivolto

Merchant che usano già PayPal e vogliono aggiungere il pagamento rateale al checkout.

3. Scalapay

Scalapay permette ai clienti di acquistare online o nei negozi fisici e suddividere il pagamento in tre o quattro rate mensili. Il merchant riceve subito l'intero importo della vendita, mentre Scalapay gestisce direttamente gli addebiti successivi e si assume il rischio di insolvenza.

Informazioni principali

• Paga in 3: tre rate mensili, con la prima addebitata al momento dell'acquisto, la seconda dopo un mese e la terza dopo due mesi. Il piano è senza interessi e senza commissioni per il cliente se i pagamenti vengono effettuati puntualmente.
• Paga in 4: quattro rate mensili, con la prima al momento dell'acquisto e le successive a distanza di un mese. Può essere applicata una commissione di servizio sulla prima rata, indicata prima della conferma del pagamento.
• Pagamenti in ritardo: dopo 24 ore di ritardo può essere applicata una commissione fino a 6 €; dopo nove giorni possono essere aggiunti altri 6 €, fino a un massimo di 12 € per rata. Le commissioni complessive non possono superare il 15% del valore finanziato.
• Pagamento al merchant: Scalapay versa al merchant l'intero importo dell'ordine in anticipo e si assume il rischio di insolvenza del cliente.
• Canali disponibili: il servizio può essere utilizzato online e nei negozi fisici. Sono disponibili anche strumenti come carte virtuali, codici a barre e link di pagamento, a seconda del canale e del merchant.
• Disponibilità: Paga in 3 è indicato da Scalapay come disponibile, tra gli altri mercati, in Italia, Francia, Spagna, Portogallo, Germania, Austria, Belgio, Paesi Bassi e Finlandia.

Pro

• Il merchant riceve subito l'intero importo della vendita, senza dover attendere il pagamento delle rate successive.
• Scalapay si assume il rischio di insolvenza, che non ricade quindi sul commerciante.
• Paga in 3 rate è senza interessi e senza commissioni per il cliente se le rate vengono saldate nei tempi previsti.
• Può essere utilizzato sia online sia nei negozi fisici, ampliando le possibilità di integrazione per i merchant omnicanale.
• Scalapay dichiara, per i merchant che utilizzano il servizio, un aumento del carrello medio fino al 48% e un incremento delle conversioni dell'11%.
• I resi vengono gestiti aggiornando automaticamente il piano: le rate future possono essere annullate e quelle già pagate rimborsate secondo l'esito del reso.

Contro

• Il piano in quattro rate può prevedere una commissione aggiuntiva sulla prima rata.
• In caso di ritardo possono essere applicate commissioni fino a 12 € per singola rata, entro il limite complessivo previsto.
• La possibilità di posticipare una rata non è sempre disponibile e può comportare un costo da 1,50 € a 4 €, a seconda del periodo di rinvio.
• Il pagamento in quattro rate non è necessariamente disponibile per tutti gli acquisti o presso tutti i merchant.

A chi è rivolto

Merchant che vogliono offrire pagamenti in 3 o 4 rate, online e in negozio.

4. HeyLight

HeyLight è la soluzione Buy Now, Pay Later di Compass e permette ai merchant di offrire pagamenti rateali su ecommerce, nei negozi fisici e anche nelle vendite a distanza. La piattaforma combina formule di dilazione e finanziamento, con piani che possono arrivare fino a 24 mesi.

Informazioni principali

• Fornitore: Compass Banca.
• Importo massimo: fino a 5.000 €.
• Modalità di pagamento: piani rateali fino a 24 mesi, con condizioni che variano in base alla soluzione proposta dal merchant.
• Interessi: sono disponibili sia formule a tasso zero sia piani con interessi; costi e condizioni vengono indicati prima della conferma.
• Pagamento al merchant: l’esercente riceve subito l’importo della vendita.
• Integrazione ecommerce: disponibile tramite plugin, API e Nexi XPay.
• Negozi fisici: utilizzabile tramite SmartPOS e WebApp.
• Vendite a distanza: disponibile anche tramite PayByLink, con invio della richiesta di pagamento via email o SMS.

Pro

• Il merchant riceve subito l’importo della vendita.
• Può essere utilizzato online, in negozio e per le vendite a distanza.
• Offre piani fino a 24 mesi e per importi fino a 5.000 €.
• Supporta integrazioni tramite plugin, API e Nexi XPay.
• È disponibile su migliaia di ecommerce e punti vendita in Italia.
• Nei negozi fisici può essere gestito anche tramite dispositivi compatibili senza richiedere necessariamente una soluzione separata.

Contro

• Le condizioni economiche cambiano in base al piano scelto.
• Alcune formule prevedono interessi.
• L’approvazione può dipendere dalla valutazione del merito creditizio.
• In caso di ritardi nei pagamenti possono essere previsti costi aggiuntivi.

A chi è rivolto

Merchant che vogliono offrire pagamenti rateali online, in negozio e a distanza.

5. PagoDIL by Cofidis

PagoDIL è il servizio di pagamento dilazionato di Cofidis disponibile sia negli ecommerce sia nei negozi fisici. Il cliente suddivide l'acquisto in rate mensili senza interessi o costi aggiuntivi, mentre Cofidis gestisce la dilazione e, una volta approvata l'operazione, versa l'importo al merchant.

Informazioni principali

• Fornitore: Cofidis.
• Importo massimo: fino a 5.000 €.
• Modalità di pagamento: fino a 24 rate nei punti vendita fisici e fino a 12 rate per gli acquisti ecommerce; il numero effettivo di rate può variare in base al settore e all'esercente.
• Interessi: 0% per il cliente.
• Costi per il cliente: nessun costo aggiuntivo previsto per la dilazione.
• Approvazione: l'esito viene fornito in tempo reale ed è subordinato alla valutazione di Cofidis.
• Pagamento al merchant: Cofidis acquista il credito del merchant; per l'ecommerce indica la liquidazione entro quattro giorni lavorativi bancari dall'esito della transazione.
• Integrazione ecommerce: disponibile tramite API e plugin per piattaforme come Shopify, WooCommerce, Magento e PrestaShop.
• Disponibilità: online e nei punti vendita fisici convenzionati; Cofidis dichiara più di 25.000 partner e oltre 40.000 punti vendita.

Pro

• Nessun interesse o costo aggiuntivo per il cliente.
• Consente di dilazionare acquisti fino a 5.000 €.
• È disponibile sia online sia nei negozi fisici.
• L'esito della richiesta viene comunicato in tempo reale.
• Non è necessario presentare busta paga o altri documenti di reddito.
• Sono disponibili plugin dedicati per le principali piattaforme ecommerce, compreso Shopify.
• Cofidis si assume il rischio della dilazione nelle operazioni previste dal servizio.

Contro

• Ogni transazione è soggetta all'approvazione di Cofidis.
• Online il numero massimo di rate è inferiore rispetto a quello disponibile nei punti vendita fisici.
• I costi per il merchant variano in base al settore merceologico e vengono comunicati durante il convenzionamento.
• L'attivazione per un nuovo merchant può richiedere circa un mese; per l'ecommerce i tempi dipendono anche dall'integrazione tecnica.

A chi è rivolto

Merchant che vogliono offrire rate senza interessi online e nei negozi fisici.

6. AppPago

AppPago è la soluzione di pagamento dilazionato di Sella Personal Credit. Permette ai merchant di offrire rateizzazioni fino a 24 mesi, sia online sia nei negozi fisici o nelle vendite a distanza tramite Pay by Link. Il cliente può rimborsare le rate tramite carta o conto corrente, mentre il merchant incassa subito l'intero importo della vendita.

Informazioni principali

• Fornitore: Sella Personal Credit.
• Importo finanziabile: da 60 € a 3.000 €.
• Modalità di pagamento: fino a 24 rate mensili, con addebito su carta di credito o debito oppure su conto corrente tramite IBAN.
• Interessi: 0% per il cliente nelle formule pubblicizzate da AppPago.
• Costi per il cliente: nessun costo aggiuntivo nelle formule a tasso zero.
• Documentazione: per la procedura standard non è richiesta documentazione di reddito; sono sufficienti i dati anagrafici ed eventuali documenti richiesti durante la procedura.
• Pagamento al merchant: l'esercente incassa subito l'intero importo dell'acquisto.
• Integrazione ecommerce: disponibile tramite plugin per i principali CMS, API e integrazione nativa con l'ecommerce Sella.
• Negozi fisici: utilizzabile tramite SmartPOS Banca Sella oppure da smartphone, tablet o PC.
• Vendite a distanza: disponibile tramite Pay by Link, anche senza un sito ecommerce.

Pro

• Offre rateizzazioni fino a 24 mesi.
• Il cliente può pagare tramite carta oppure conto corrente.
• Il merchant riceve immediatamente l'intero importo della vendita.
• Può essere utilizzato online, nei negozi fisici e per le vendite a distanza.
• Non richiede normalmente documenti di reddito.
• Può essere utilizzato anche per clienti con partita IVA.
• AppPago dichiara un aumento delle conversioni del 42% per gli ordini superiori a 150 €.

Contro

• Il limite massimo di 3.000 € è inferiore a quello offerto da alcuni concorrenti.
• L'attivazione richiede una convenzione con Sella Personal Credit.
• Le commissioni per il merchant variano in base al volume delle transazioni e al numero di rate offerte.
• L'approvazione della dilazione non è necessariamente garantita per ogni cliente o acquisto.

A chi è rivolto

Merchant che vogliono offrire pagamenti fino a 24 rate online, in negozio e a distanza.