No e-commerce, pequenas melhorias percentuais traduzem-se em ganhos financeiros significativos. A implementação do protocolo 3D Secure (3DS) pela Shopify Payments (uma etapa de segurança adicional para travar fraudes) trouxe enormes benefícios aos nossos comerciantes.
Em 2025, a Shopify fez uma experiência e introduziu um modelo de pré-autorização que determina de forma inteligente quando iniciar o 3DS nas tentativas de transação. Este modelo gerou um aumento de 26 pontos-base nas taxas de sucesso de pagamento, a par de uma redução de 20% (8 pontos-base num total de 41) nos chargebacks classificados como fraudulentos pelas entidades emissoras de cartões de crédito. Para colocar isto em perspetiva: se tivéssemos este modelo em vigor em 2024, estas duas melhorias teriam gerado um volume bruto de pagamentos adicional de 471 milhões de dólares por ano, poupando aos comerciantes 62 milhões de dólares em custos relacionados com chargebacks. Com base nestes resultados, implementámos esta solução para todos os comerciantes que utilizam o Shopify Payments.
Isto desafia a crença há muito enraizada no sector de que as medidas de segurança criam inevitavelmente um atrito que prejudica a conversão. Vamos explorar como a implementação do 3DS pela Shopify Payments potencia esta combinação vencedora de maior segurança e taxas de aprovação mais elevadas. Otimizando, em última análise, a receita dos comerciantes através de uma prevenção de fraude mais inteligente, em vez de recorrer a regras estáticas, como a recusa de cobranças que não passam na verificação por um sistema de verificação de morada (AVS).
Saiba mais sobre o Shopify PaymentsRedefinir o desafio da otimização de pagamentos
Embora o sector dos pagamentos tenha aceite como inevitável o compromisso entre segurança e conversão, o Shopify Payments seguiu um caminho diferente. A maioria dos processadores de pagamento obriga os comerciantes a escolher entre aceitar mais transações e arriscar fraudes, ou implementar medidas de segurança rígidas e ver clientes genuínos a abandonar as suas compras. Esta tensão tem um impacto direto na receita:
- As recusas falsas, motivadas por regras estáticas como a recusa de transações que não passam no AVS, custam aos comerciantes mais do que a própria fraude. Estima-se que 443 mil milhões de dólares sejam perdidos anualmente devido a transações legítimas indevidamente rejeitadas.
- Os chargebacks não se limitam a reverter as vendas, multiplicam as perdas. Por cada dólar perdido em fraude, as empresas gastam habitualmente 4,41 dólares (1) em custos totais entre comissões, despesas operacionais e possíveis penalizações. Estes multiplicadores ocultos corroem silenciosamente as margens de lucro. Posto isto, as otimizações resultantes de forçar o 3DS em transações de risco elevado poupam aos comerciantes 273 milhões de dólares em custos reais (2).
- O abandono por parte do cliente durante processos de autenticação demasiado complexos representa uma perda imediata de receita e uma potencial redução do valor ao longo da vida do cliente. Vários estudos demonstraram que 18% dos abandonos de carrinho se devem a uma experiência de finalização de compra complexa (3).
O que distingue a abordagem do Shopify Payments é a rutura com este padrão de compromisso. Através de investigação, testes e otimização exaustivos em todo o nosso vasto ecossistema de comerciantes, desenvolvemos um modelo de machine learning que autentica transações de risco elevado com o 3DS. Tal melhora, simultaneamente, as duas métricas mais importantes para a receita dos comerciantes: o sucesso dos pagamentos e a redução dos chargebacks classificados como fraudulentos pelas entidades emissoras de cartões.
A inovação contínua do Shopify Payments em prevenção de fraudes
Embora o 3D Secure seja um protocolo de autenticação padrão do sector, está a tornar-se obrigatório em muitas regiões, o Shopify Payments desenvolveu uma implementação que supera as abordagens habituais. O 3DS combina-se com os modelos de machine learning da Shopify, que foram treinados com dados de milhões de comerciantes e milhares de milhões de transações para analisar todo o percurso de compra, desde a chegada ao site, passando pela navegação e pela adição ao carrinho, até à finalização da compra.
Quando um cliente faz uma compra online com o 3DS da Shopify Payments ativo:
- O cliente introduz os dados do cartão na página de finalização de compra do comerciante.
- O modelo de machine learning da Shopify Payments avalia a transação.
- O nosso sistema encaminha, de forma inteligente, as transações de risco elevado através do 3DS.
- A entidade emissora do cartão avalia o nível de risco com os seus algoritmos, enriquecidos pelos dados da Shopify.
- Com base nesta avaliação, a entidade emissora:
- Aprova a transação sem verificação adicional (fluxo sem atritos).
- Solicita a autenticação adicional ao titular do cartão (fluxo com desafio).
Este sistema preserva a conversão nas transações de baixo risco, ao mesmo tempo que otimiza o equilíbrio entre proteção e conversão.
Resultados: melhoria de 26 pontos-base na taxa de sucesso
Aumentámos as taxas de sucesso de pagamento em 26 pontos base, o equivalente a 471 milhões de dólares em vendas que os comerciantes teriam perdido devido a transações recusadas. Como? A nossa sofisticada combinação de machine learning e 3DS envia sinais claros às entidades emissoras de cartões de crédito, ajudando-as a aprovar encomendas legítimas enquanto se mantém uma proteção forte contra a fraude.
Desbloqueámos 471 milhões de dólares de receita que teriam sido perdidos devido a transações recusadas. Mas isto é apenas o começo: traduzir-se-á em milhares de milhões de valor ao longo da vida para os comerciantes. E não tiveram de mexer numa única definição de fraude para o conseguir.
Novos padrões: redução de 20% nos chargebacks
Ao mesmo tempo, a nossa abordagem líder no sector confirmou uma redução de 8 pontos base nas taxas de chargeback para os comerciantes que utilizam o Shopify Payments com o 3DS otimizado. Isto representa cerca de 62 milhões de dólares em poupanças anuais (273 milhões de dólares em custos reais) quando temos em conta:
- Proteção direta da receita: cada chargeback evitado preserva receita de vendas real e elimina custos ocultos.
- Evitar comissões: cada chargeback implica, normalmente, uma comissão de 15 a 100 dólares, independentemente do valor da transação.
- Eficiência operacional: menos disputas são sinónimas de menos tempo da equipa utilizado na gestão de chargebacks.
- Prevenção de penalizações: manter as taxas de chargeback mais baixas ajuda os comerciantes a evitar programas de monitorização das redes de cartões e aumentos de comissões dispendiosos.
Esta redução dos chargebacks protege as margens de lucro ao eliminar tanto a reversão da receita como os custos associados à gestão da fraude. Um benefício que o Shopify Payments proporciona graças a anos de esforço na otimização da tecnologia de prevenção de fraude.
Moldar o futuro da autenticação de pagamentos
O futuro da autenticação de pagamentos não passa por obrigar os comerciantes a escolher entre segurança e receita; o objetivo é incluir sistemas inteligentes que oferecem ambas. Os nossos dados mostram que a abordagem do Shopify Payments à otimização da fraude, através do machine learning na finalização de compra combinado com o 3DS, atinge esse equilíbrio hoje, tornando obsoletas as verificações AVS tradicionais.
As verificações AVS tradicionais tornaram-se um entrave ao comércio moderno. A nossa análise revela que:
- O AVS por si só é um fraco indicador de fraude, mas os comerciantes recusam rotineiramente transações que não passam nestas verificações.
- As entidades emissoras de cartões já aprovaram estas transações antes mesmo de o AVS fazer parte do panorama.
- Ao irem além dos controlos AVS rígidos, os comerciantes da Shopify reduzem as recusas falsas e processam mais 0,33% de transações.
Criamos um sistema melhor para lidar com o risco de fraude. A nossa análise de fraude abrangente já incorpora dados do AVS e do valor de verificação do cartão (CVV), permite-nos identificar e cancelar encomendas de risco elevado mesmo quando as verificações AVS são bem-sucedidas. Esta abordagem guiada pela inteligência aprova mais transações em segurança, mantém uma proteção robusta, sobretudo para clientes internacionais e compradores em dispositivos móveis, que costumam desencadear falhas falsas no AVS.
Para os comerciantes preocupados com a fraude, a nossa abordagem direcionada ao 3DS oferece o que realmente importa: taxas de aprovação mais elevadas e menos chargebacks, sem sacrificar a receita que as regras AVS pouco flexíveis deixam escapar.
Principais conclusões
- A implementação do 3DS pelo Shopify Payments aumentou as taxas de sucesso de pagamento em 26 pontos-base e, gerou 471 milhões de dólares em volume de pagamentos adicional por ano.
- A nossa abordagem líder no sector reduziu as taxas de chargeback em 20%, poupando aos comerciantes cerca de 62 milhões de dólares por ano, e 273 milhões de dólares em custos totais.
- A otimização de pagamentos do Shopify Payments cria um motor de receita que equilibra a prevenção de fraude com a maximização da conversão.
- A nossa inteligência à escala de todo o ecossistema proporciona benefícios que os processadores de pagamento isolados não conseguem igualar.
- Os comerciantes podem aceder a estes benefícios líderes no sector. Basta que utilizem o Shopify Payments, e não precisam de se tornar especialistas em fraude.
- A abordagem inteligente ao 3DS da Shopify torna obsoletas as verificações AVS tradicionais, elimina recusas falsas ao mesmo tempo que previne a fraude.
No complexo mundo dos pagamentos online, o Shopify Payments equilibra eficazmente segurança e conversão. A nossa implementação do 3DS afeta as duas fontes de receita: aumenta a receita total através de taxas de aprovação mais elevadas e protege as margens através da redução da fraude. Os dados revelam uma melhoria de 26 pontos-base no sucesso dos pagamentos e uma redução de 8 pontos-base nos chargebacks, o que demonstra o valor de utilizar o Shopify Payments como uma solução de pagamento eficaz.
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