E-ticarette Dolandırıcılığı Önleme: Yöntemler ve Araçlar

Dolandırıcılık, her işletme sahibinin mücadele etmek zorunda olduğu bir olgudur. Cybersource'un yakın tarihli bir raporuna göre tüm e-ticaret gelirinin %2,9'u dolandırıcılık nedeniyle kaybediliyor. Yani işletmenizin ürettiği her 10.000 USD'nin yaklaşık 300 USD'sini dolandırıcılara kaptırma ihtimaliniz var.

Dolandırıcılık önleme stratejisi, kayıpları en aza indirmenize ve dolandırıcıları çevrimiçi mağazanızı hedef almaktan caydırmanıza yardımcı olur. Doğru dolandırıcılık önleme tedbirleriyle dolandırıcılığı otomatik olarak engelleyebilir, siparişleri manuel olarak incelerken haftada saatlerce zaman kazanabilirsiniz.

Bu makalede böyle bir stratejinin nasıl oluşturulacağını, dikkat edilmesi gereken dolandırıcılık türlerini ve işletmenizi koruyacak etkili dolandırıcılık önleme tedbirlerini ele alacağız.

Dolandırıcılık önleme nedir?

Dolandırıcılık önleme, işletmelerin dolandırıcılığı tespit etmesine, önlemesine ve çözmesine yardımcı olan bir stratejidir. Amaç, dolandırıcılığın bir işletmenin finansmanına, itibarına veya müşterilerine zarar vermesini engellemektir.

Dolandırıcılık önleme neden önemli?

Finansal kayıplar ve istikrarsızlık

Dolandırıcılık, işletmeler için maliyetli bir sorundur. Finansal suçların kurbanı olmak, banka hesabınızdaki paranın bir dolandırıcının hesabına akmasına yol açabilir. Müşterilerin, "haksız ters ibraz dolandırıcılığı" olarak adlandırılan ters ibrazlar yoluyla dolandırıcılığı başlattığı durumlarda ise her 100 USD'lik ödeme için itiraz sürecinde 35 USD'ye kadar harcayabilirsiniz.

İtibar riskleri

Alışverişlerin çoğu kulaktan kulağa yayılan bilgilerle yapılır ya da en azından bunlardan etkilenir. Bir müşteri sitenizde olumsuz bir deneyim yaşarsa, dolandırıcılık riskini kendi arkadaşlarına ve ailesine anlatma ihtimali vardır. Bu durum, insanları ürünlerinizi satın almaktan caydırabilir.

Yasal uyum sorunları

Tüketicileri dolandırıcılığa karşı korumak için yasalar mevcuttur. İşletme olarak, dolandırıcıların dolandırıcılık faaliyetlerinden (çalıntı kredi kartı bilgileri gibi) elde ettikleri kârı gizlemesini yasaklayan kara para aklamayı önleme düzenlemelerine uymalısınız.

İşletmeler adına ödeme işleyen finans kuruluşları da müşteri kimliklerini doğrulayarak, işlemleri şüpheli faaliyetlere karşı izleyerek ve şüpheli faaliyetleri bildirerek kara para aklamayı önleme düzenlemelerine uymakla yükümlüdür.

Bu gereklilikleri yerine getirmemek yalnızca dolandırıcıların istismar edebileceği boşluklar bırakmakla kalmaz, gerçekten dolandırıcılık kurbanı olup olmadığınızdan bağımsız olarak sizi yasal işlemlere de maruz bırakır.

Verimlilik zorlukları

Dolandırıcılık karmaşıktır ve çözülmesi çok zaman alır. Taleplere itiraz etmek, kanıt toplamak ve dolandırıcılığın sonuçlarıyla uğraşmak, işletmenizden değerli zaman çalar. Bu zamanı başka alanlarda çok daha iyi değerlendirebilirsiniz.

Dolandırıcılık türleri

• Oltalama dolandırıcılığı
• Haksız ters ibraz dolandırıcılığı
• Kart deneme dolandırıcılığı
• İade sürecinin kötüye kullanılması
• Sadakat programının kötüye kullanılması
• Hesap ele geçirme dolandırıcılığı
• Üçgen dolandırıcılığı
• Kimlik hırsızlığı

Oltalama dolandırıcılığı

Oltalama dolandırıcılığı (“Phishing”), dolandırıcıların başka biri gibi davrandığı bir dolandırıcılık türüdür. İnsanları başka biriyle iletişim kurduklarına inandırarak hassas bilgileri açığa çıkarmalarını umarlar. Buna örnek olarak, işletmenizin banka hesabına yetkisiz erişim sağlamak amacıyla bankanızda çalıştığını iddia eden birinden gelen bir oltalama e-postası verilebilir.

Cybersource'un E-ticaret Dolandırıcılığı Raporu, oltalama dolandırıcılığının perakendecilerin karşılaştığı en yaygın dolandırıcılık türü olduğunu ortaya koydu. İşletmelerin neredeyse yarısı (%43) bu tür dolandırıcılıkla karşılaştı. Geçen yıl bu oran %35’ti.

Haksız ters ibraz dolandırıcılığı

Ters ibraz dolandırıcılığı, müşteriler bir işletmeden bir şey satın aldığında ve ödemeye itiraz etmek için kredi kartı sağlayıcılarıyla iletişime geçtiğinde ortaya çıkar. Ürünü almadıklarını veya bunun yetkisiz bir işlem olduğunu iddia ederler.

Ne yazık ki hileli ters ibrazlar yaygındır. Cybersource, işletmelerin üçte birinden fazlasının bu hileli taktiklerle karşılaştığını ve perakendeciler için ortalama ters ibraz oranının %0,52 olduğunu tespit etti.

Kart deneme dolandırıcılığı

Kart deneme dolandırıcılığı, (bazen ödeme dolandırıcılığı olarak da bilinir) dolandırıcılar çalıntı kredi kartı bilgilerini kullanarak çevrimiçi mağazanızda hileli alışverişler yaptığında gerçekleşir. Genellikle şu yöntemlerle dolandırıcılık yaparlar:

• Numaralandırma saldırıları: Dolandırıcıların otomatik komut dosyaları veya botlar kullanarak kart bilgilerini sistematik olarak tahmin edip kontrol etmesini içerir. Başlangıçta ellerinde belirli bir bilgi yoktur, geçerli bir kart bulana kadar çok sayıda kart numarası oluşturmak için komut dosyaları veya botlar kullanırlar.
• Geçerlilik kontrolleri: Dolandırıcılar ele geçirdikleri kredi kartı bilgilerinin gerçekliğini doğruladığında gerçekleşir. (Genellikle küçük işlemlerle veya doğrulama araçları kullanılarak yapılır.) Bu durumda dolandırıcılar zaten bazı kart bilgilerine sahiptir ve kart numaralarını tahmin etmelerine gerek yoktur, çünkü numaralar ellerindedir. Tek yapmaları gereken bu kart numaralarının geçerli olup olmadığını kontrol etmektir.

İşletmelerin üçte biri bu tür bir kredi kartı dolandırıcılığıyla karşılaştı, ancak bunun önlenmesi kolaydır. Shopify Payments gibi e-ticaret ödeme hizmetleri, bir müşterinin fatura adresinin kartta kayıtlı adresle eşleşip eşleşmediğini doğrulayan gerçek zamanlı dolandırıcılık tespit araçları içerir. Eşleşme yoksa sipariş iptal edilir.

İade sürecinin kötüye kullanılması

İade sürecinin kötüye kullanılması, bir müşterinin çok fazla iade göndererek, sahte ürünler iade ederek veya ürünlerin amaca uygun olmadığını iddia ederek iade politikanızı kötüye kullanmasıdır.

Bu dolandırıcılık türü özellikle moda sektöründe yaygındır. Bazı tüketiciler, “kullanıp iade etme” olarak adlandırılan bir dolandırıcılık yöntemine başvurur: Bir giysiyi satın alır, etiketlerini çıkarmadan giyer ve ardından ücretin tamamını geri almak için iade ederler.

National Retail Federation, iade edilen her 100 USD'lik ürün için perakendecilerin bu nedenle 13,70 USD kaybettiğini tespit etti. Bayram ve yılbaşı gibi dönemlerde yapılan alışverişler bu sorunu daha da büyütür: İade edilen her 100 USD'lik ürün için kayıp 16,50 USD'ye yükselir.

Sadakat programının kötüye kullanılması

Sadakat programları, müşterileri sizinle alışveriş yaptıkları için ödüllendirmek üzere vardır, ancak bazen işletmelerin çevrimiçi dolandırıcılık kurbanı olmasına neden olur. Araştırmalar, işletmelerin %22'sinin, müşteriler puan çalarak veya boşlukları istismar ederek sadakat programınızı kötüye kullandığında gerçekleşen sadakat dolandırıcılığıyla karşılaştığını tahmin ediyor.

Hesap ele geçirme dolandırıcılığı

Hesap ele geçirme dolandırıcılığı, birinin e-ticaret platformundaki hesabınız gibi işletme hesaplarınıza yetkisiz erişim sağlaması durumunda gerçekleşebilen bir kimlik hırsızlığı türüdür. Dolandırıcılar hesabınıza giriş yaptıklarında özel bilgilerinizi görebilir ve hesabınızı geri vermek için fidye talep ederek ödeme yapılana kadar erişiminizi engelleyebilir.

Hesap ele geçirmeleri, birinin bir müşterinin web sitenizde oluşturduğu hesabı ele geçirmesi durumunda da gerçekleşebilir. Dolandırıcılar, yetkisiz alışverişler yapmak için kayıtlı kartları kullanabilir veya başka bir kişinin adıyla çalıntı kart bilgilerini test edebilir.

Üçgen dolandırıcılığı

Üçgen dolandırıcılığı, dolandırıcılar çevrimiçi mağazanızı taklit ederek alışveriş yapanları indirimli fiyatlarla cezbettiğinde gerçekleşen karmaşık bir dijital dolandırıcılık türüdür. Bu sahte mağazadan alışveriş yapan müşteriler, ödeme bilgilerini teslim eder. Dolandırıcı, siparişlerinden çaldığı parayı kullanarak müşterinin bilgileriyle gerçek mağazanızda hileli bir alışveriş yapar. Bu bilgiler daha sonra karanlık ağda satılır veya başka işletmelerden hileli alışverişler yapmak için kullanılır.

Bu çevrimiçi dolandırıcılık genellikle aylarca fark edilmeden kalabilir, çünkü müşteri ürününü yine de alır ancak hassas kişisel bilgilerinin hileli yollarla ele geçirildiğinin farkında değildir.

Kimlik hırsızlığı

Kimlik hırsızlığı, bir dolandırıcı başkasının kimliğini (adını, e-posta adresini veya çevrimiçi hesaplarını) kullanarak hileli işlemler yaptığında gerçekleşir. Dolandırıcılar bu bilgilere veri ihlalleri veya kimlik avı saldırıları yoluyla erişebilir. Bazen bu bilgiler, dolandırıcıların satın alması için karanlık ağda satılır.

Kimlik hırsızlığı satıcılar için özel bir sorundur, çünkü gerçek müşterilerle iletişim kurduğunuzu düşünürsünüz. Örneğin biri hesabına giriş yapıp farklı bir karta iade talep ederse, sizinle iletişim kuranın gerçek müşteri olmadığını fark etmeyebilirsiniz. Kişinin hesabına yasadışı yollarla giriş yapıp iade talep eden başka biridir.

Dolandırıcılık nasıl önlenir?

1. Shopify Payments kullanın
2. IP dolandırıcılık puanlama araçları kullanın
3. Doğrulama yazılımı kullanın
4. Sipariş miktarlarını sınırlayın
5. Mağaza politikalarınızı güçlendirin
6. Riskli siparişleri inceleyin
7. Çalışanları dolandırıcılık önleme planınız konusunda eğitin
8. Siber güvenlik tedbirlerini düzenli olarak güncelleyin
9. Doğru kayıtlar tutun

1. Shopify Payments kullanın

Güvenli bir e-ticaret ödeme ağ geçidi, dolandırıcılığı önlemede büyük rol oynar. Özellikle Shopify Payments, PSD2 uyumludur, 3D Secure Ödeme sunar. Hileli ters ibrazların sorumluluğunu sizden kart sağlayıcısına aktararak sizi dolandırıcılığa karşı korur. ABD'de uygun bir Shop Pay işlemi olması koşuluyla, ters ibraz itirazı yönetimiyle ilgili herhangi bir masraftan da sorumlu olmazsınız.

Shopify Payments kullanan işletmeler, Shopify Payments'a otomatik olarak dahil edilmiş olan (entegrasyon veya etkinleştirme gerektirmeyen) kart testi ve proxy tespiti özelliklerini kullanabilir. Bu araç, ödeme aşamasında botlar ve insanlar tarafından yapılan kart test saldırılarını önlemeye yardımcı olmak için makine öğrenimi ve CAPTCHA testlerini kullanır.

Ayrıca Shopify'ın dolandırıcılık analizi, IP adresini, fatura bilgilerini, sipariş özelliklerini ve daha fazlasını değerlendirerek yüksek riskli siparişleri belirlemenize yardımcı olur.

2. IP dolandırıcılık puanlama araçları kullanın

IP dolandırıcılık puanlama araçları, bir kişinin IP adresinden gelen faktörleri kullanarak bir siparişin hileli olma riskini puanlar. Uyumsuz adresleri tespit edebilir ve siparişin bir bot tarafından verilip verilmediğini analiz edebilir.

Shopify, e-ticaret platformuna yerleştirilmiş benzer bir işleve sahiptir. Shopify'ın dolandırıcılık analizi aracı, siparişin ters ibraz açısından düşük, orta veya yüksek riskli olup olmadığını söyler. Yüksek riskli siparişler, sipariş bildirim e-postalarıyla işaretlenir. Yüksek riskli siparişleri incelemenize ve dolandırıcılıkla mücadele etmenize yardımcı olur.

3. Doğrulama yazılımı kullanın

Doğrulama yazılımı, ödeme aşamasında girilen bilgilerin, meşru bir alışveriş yapmaya çalışan gerçek bir kişiyle eşleştiğini doğrular. E-ticaret sitenizde etkinleştirildiğinde, aşağıdakileri gerektiren doğrulama yazılımıyla olası dolandırıcılık risklerini belirleyebilirsiniz:

• Kimlik doğrulama: Müşteri gerçekten kendisi mi yoksa bir dolandırıcı onu taklit mi ediyor? Alışveriş yapanların iki faktörlü veya biyometrik kimlik doğrulama ile gerçekten kendileri olduklarını doğrulamasını gerektiren doğrulama yazılımıyla kimlik dolandırıcılığıyla mücadele edin.
• Kart doğrulama: Herkes bir kredi veya banka kartının ön yüzündeki kart numarasını ve son kullanma tarihini hızla okuyabilir. Kartın arka yüzündeki CVV kodu, müşterinin kartı fiziksel olarak elinde bulundurduğunu gösteren ek bir güvenlik katmanıdır.
• Adres doğrulama: Çoğu zaman kredi kartı bilgilerini çalan dolandırıcıların müşterinin fatura adresi yoktur. Kart sahibinin fatura adresinin, ödeme aşamasında girdikleri kargo adresiyle eşleşip eşleşmediğini doğrulayan bir doğrulama aracıyla onları dolandırıcılık yapmadan yakalayın.

Bu dolandırıcılık önleme çözümü sandığınızdan daha yaygındır. Cybersource'a göre ortalama bir işletmede beş dolandırıcılık tespit aracı bulunuyor: Bunların başında kredi kartı doğrulama, kimlik doğrulama ve iki faktörlü kimlik doğrulama geliyor.

Shopify ile müşterileri kimliklerini doğrulamaya yönlendiren kurallar belirleyebilirsiniz. Sizi hileli siparişlerden korumak için doğru CVV ve fatura/kargo adresi gibi bilgileri dolandırıcılık analiziyle otomatik olarak değerlendirir.

4. Sipariş miktarlarını sınırlayın

Dolandırıcılar, çalıntı kredi kartı bilgilerini kullanırken genellikle büyük siparişler verir. Az sayıda perakendeciye bağlı kalarak hileli işlemlerinin fark edilmeden kalacağını umarlar.

Sipariş miktarlarını sınırlayarak çevrimiçi mağazanızın bu tür bir dolandırıcılığa kurban gitmesini önleyin. Örneğin alışveriş yapanlar en fazla 10 adet sipariş verebiliyorsa, habersiz bir kart sahibini ciddi şekilde etkileyen büyük finansal işlemler yapma imkânları azalır.

İnsanların web sitenizden alışveriş yaparken genellikle kaç adet sipariş verdiğini görmek için önceki sipariş verilerini analiz edin. Böylece gerçek müşterilerin yüksek değerli alışverişler yapmasını engellemezken dolandırıcılığı da caydırırsınız.

5. Mağaza politikalarını güçlendirin

Dolandırıcılık genellikle insanlar bir perakendecinin politikasını istismar edip boşluklar bulduğunda, özellikle de sadakat ve iade politikalarında gerçekleşir. Mevcut politikalarınızı gözden geçirip herhangi bir boşluk olup olmadığını kontrol edin, müşteriler bunları istismar etmeye başlarsa her iki politikayı da düzenli olarak güncelleyin.

Diyelim ki cömert bir iade politikası olan bir giyim perakendecisisiniz. Çevrimiçi mağazanızdan bir giysi satın alan herkes, giysi giyilmemiş ve hasarsız olmak koşuluyla, 14 gün içinde ücretin tamamını geri almak için iade edebilir.

Ancak müşterilerin üzerinde artık üretici etiketi bulunmayan ürünleri iade etmeye başladığını fark ediyorsunuz. Ürünü sizden aldıklarında ısrar etseler de iddialarını doğrulayamıyorsunuz. Yalnızca etiketi hâlâ üzerinde olan ürün iadelerini kabul edebileceğinizi belirterek kendinizi iade dolandırıcılığına karşı koruyun.

Ya da iadeleri işlerken çok fazla para kaybediyorsanız, nakit iade yerine politikayı yalnızca değişim veya mağaza kredisi sunacak şekilde değiştirin. Bu zekice bir dolandırıcılık önleme politikası olabilir, çünkü işletmeniz, çalıntı veya giyilmiş ürünleri iade ederek ücretin tamamını geri almak isteyen dolandırıcılar için daha az cazip bir hedef haline gelir.

6. Riskli siparişleri inceleyin

Hileli siparişler, dolandırıcılığı kolayca fark etmenizi sağlayan benzer özellikler taşıyabilir. Buna kargo adresi ile kayıtlı kart sahibinin ev adresi arasındaki uyumsuzluk, bir işlemi tamamlamak için birden fazla deneme veya düşük değerli bir sipariş (bir dolandırıcı çalıntı bir kartın hâlâ aktif olup olmadığını test ediyorsa gerçekleşebilir) dahildir.

Yurtdışı siparişlerin daha yüksek bir reddedilme oranına sahip olabildiğini unutmayın. Cybersource, yurtiçi siparişler için ortalama sipariş reddedilme oranının yalnızca %2,7 olduğunu, yurtdışı siparişler için bu oranın %5,3'e çıktığını tespit etti.

Riskli siparişleri manuel olarak incelemek zaman alıcı olabilir, özellikle her gün çok sayıda sipariş işliyorsanız. İşte tam da burada Shopify Flow devreye girer. Bu araç, siparişleri sorunsuzca incelemeniz, yönetmeniz ve karşılamanız için manuel süreçleri otomatikleştirebilir.

Belirli siparişleri otomatik olarak iptal etmek, düşük riskli siparişlerin ödemesini almak, incelenmesi gerektiğinde ekibinizi uyarmak ve daha fazlası için dolandırıcılık tespit kuralları oluşturabilirsiniz.

7. Çalışanları dolandırıcılık önleme planınız konusunda eğitin

İşletme sahibi olarak işletmenizin her bölümünü sürekli takip etmek imkânsızdır. Büyüdükçe muhtemelen pazarlama, stok yönetimi veya sipariş karşılama gibi görevleri üstlenecek çalışanlar işe alırsınız. Bu kişiler, dolandırıcılık saldırılarını nasıl fark edeceklerini ve şüpheli dolandırıcılık olaylarını nasıl bildireceklerini eksiksiz öğrenmelidir.

Dolandırıcılık farkındalığı eğitim programının bir parçası olarak şunlara değinin:

• Dolandırıcılığı önlemenin önemi
• Hassas şirket bilgilerinin nasıl korunacağı
• Karşılaşabilecekleri yaygın dolandırıcılık düzenekleri
• Dolandırıcılığı tespit etmek için kullanabilecekleri araç ve yöntemler
• Dolandırıcılık şüphesinin kime bildirileceği

8. Siber güvenlik tedbirlerini düzenli olarak güncelleyin

E-ticaret tamamen çevrimiçi yapılır, bu da onu dolandırıcılığa özellikle açık bir sektör haline getirir. Siber güvenlik tedbirleri, şirketinizi kötü amaçlı yazılım, fidye saldırıları ve önemli hesaplara yetkisiz erişim gibi tehditlere karşı korumaya yardımcı olur.

Siber güvenlik tedbirlerinizin nerede yetersiz kaldığını görmek için kapsamlı bir denetim ve risk değerlendirmesi yapın. Başlangıç noktası olarak tüm hesaplarda iki faktörlü kimlik doğrulama bulunmalı, başka hiçbir yerde tekrar kullanılmayan güçlü parolalar kullanılmalıdır. Çalışanların cihazlarında da güvenlik duvarları veya antivirüs yazılımı yüklü olmalıdır.

Sorun şu ki suçlular, popüler e-ticaret dolandırıcılığı önleme stratejilerini aşmak için dolandırıcılık tehditlerini sürekli geliştiriyor. En iyi yaklaşım proaktif olmaktır, bu nedenle denetimi düzenli olarak tekrarlayın ve gelecekte engelleyebileceğiniz şüpheli faaliyetlere dikkat edin.

9. Doğru kayıtlar tutun

Dolandırıcılık kurbanı olursanız veya bir müşteri hileli bir ters ibraz başlatırsa, talebe itiraz etmek için kanıta ihtiyacınız olur. Cybersource'a göre işletmelerin yaklaşık 10'da 9'u, bu tür anlaşmazlıklarını çözmek için ikna edici kanıtlar sunuyor.

Shopify, özellikle çevrimiçi ödemeleri işlemek için Shopify Payments kullanıyorsanız ihtiyacınız olduğunda bu bilgileri toplamayı kolaylaştırır. Tüm ödeme ve siparişle ilgili veriler tek bir merkezi konumda saklanır. Uygun Shop Pay işlemlerindeki hileli ters ibrazlar için, siparişle ilgili kanıtları kart sahibinin bankasına otomatik olarak gönderiyoruz. Eklemek istediğiniz ek bilgiler varsa, ters ibraz yanıtına kanıt ekleyebilirsiniz.

En iyi dolandırıcılık tespit ve önleme araçları

Shopify Protect*

Ters ibrazlar perakendeciler için büyük bir risk oluşturur. Bu tür bir dolandırıcılıkla uğraşmak yalnızca zaman almakla kalmaz, pahalıdır da. Shopify Protect bu sorunu çözer.

Shop Pay aracılığıyla çevrimiçi ödeme kabul eden ABD merkezli Shopify mağazaları, Shopify Protect'e otomatik olarak erişim sağlar. ABD'deki uygun Shop Pay siparişleri, hileli ters ibrazlara karşı korunur. Hileli bir ters ibrazla karşılaşırsanız, Shopify itiraz konusu tutarları ve ters ibraz ücretini size geri ödeyerek siparişin maliyetini karşılar.

*Shopify Protect, henüz sadece ABD’de kullanılmaktadır.

NoFraud

NoFraud, çevrimiçi mağazanızla entegre olan bir Shopify uygulamasıdır. Yüksek riskli siparişleri tespit edip engellemek için yapay zekâ ve makine öğrenimi kullanır. Yazılım durumdan emin olmadığında, olay manuel inceleme için NoFraud'un dolandırıcılık tespit uzmanları ekibine iletilir.

NoFraud ayrıca ters ibraz dolandırıcılığına karşı yardımcı olmak için finansal bir garanti sunar. Bir müşteri filtreyi aşıp hileli bir ters ibraz başlatırsa, NoFraud size geri ödeme yapar.